Epargnez régulièrement

Si vous épargnez régulièrement, vous allez progressivement vous constituer un capital. Cette épargne est influencée par trois
éléments : taux de rendement, montant de l’investissement et fréquence du placement.

Taux de rendement

Le taux de rendement mesure le gain ou la perte d'un investissement sur une certaine durée. Pour les comptes d’épargne, nous parlons de taux d’intérêt.

L’intérêt que vous percevrez sur un an sur un compte d’épargne est exprimé en pourcentage. Ainsi, si vous placez 100 € sur un compte rémunéré à 5%, après un an, vous disposerez de 100 € plus 5 € d’intérêts. (Il s’agit d’une explication simplifiée. En effet, sur la plupart des comptes d’épargne, vous serez taxé sur ces intérêts).

Les experts financiers ont établi une formule pratique sur la base du taux de rendement : la règle des 72. Elle fonctionne sur le nombre d’années qu’il vous faudra pour que votre épargne double. Pour cela, divisez 72 par votre taux d’intérêt. Ce tableau montre comment cette règle fonctionne. Plus le taux d’intérêt est élevé, plus votre épargne doublera rapidement.

N’oublions pas de prendre en compte l’inflation, c'est-à-dire la hausse générale des prix : le montant de votre compte peut augmenter, mais sa valeur n’augmente peut-être pas à la même vitesse.

L’inflation réduit le taux de rendement de l’épargne. Comment ?

Le taux d’intérêt versé sur les livrets d’épargne réglementée dépend en partie de l’évolution des prix.

Concernant l’épargne non réglementée, il n’y a pas d’indexation automatique. L’inflation pénalisera notamment ceux qui ont effectué des placements à taux fixes, en obligations, par exemple.

Si le taux d’inflation est supérieur au taux d’intérêt de votre compte, vous constaterez que votre pouvoir d’achat diminue. Cet effet est visible sur le long terme et explique pourquoi votre stratégie d’épargne à long terme doit être différente de celle à court terme.

Combien ?

Cela dépend de vous, de ce que vous économisez et de votre budget. Vous devez prendre en compte votre revenu actuel et vos dépenses.

Si vous avez des dettes, vous ne devez pas envisager d’épargner avant de les avoir régularisées. Vous risqueriez en effet de payer des intérêts sur votre dette plus importants que ceux que vous pourriez percevoir sur votre épargne.

Quelle fréquence ?

Pour rentabiliser au mieux votre épargne à court terme, épargnez régulièrement.

Elle permettra de vous constituer progressivement un capital, selon vos possibilités, sans « perturber votre niveau de vie ». Même un petit montant grossira avec le temps.

Par exemple, vous placez 100 € sur votre compte d’épargne. Si votre compte d’épargne a un taux d’intérêt de 2% par mois (rappelez-vous que nous parlons de taux annuels), votre épargne passera à 102 € à la fin du premier mois, soit un intérêt de 2 €. Le mois suivant, elle passera à 104,04 €. L’intérêt du second mois est de 2,04 €, plus que le mois précédent. Vous gagnez des intérêts sur les intérêts, ce sont les intérêts composés.

Ces bénéfices semblent faibles, mais imaginez qu’ils se prolongent d’un mois sur l’autre… et s’ajoutent à votre épargne.

Plus vous commencez tôt, plus les intérêts seront intéressants sur le long terme.

Ce tableau montre comment l’intérêt composé peut être intéressant sur la période d’épargne la plus longue possible.
Il part du principe que vous placez 1 000 € par an, et que votre épargne rapporte un intérêt de 5%.

N’oublions pas que l’épargne régulière vous permet de lisser les effets liés aux fluctuations des marchés financiers. Personne ne peut dire, à un instant donné, ce que vont « faire » les marchés. Pour éviter de tout investir au plus mauvais moment, l’important est donc d’investir régulièrement. En effet, en épargnant régulièrement sur des supports en actions (généralement plus performants sur le long terme), vous acquérez plus de titres quand les marchés sont à la baisse, et valorisez votre épargne lorsqu’ils sont à la hausse. Ainsi, vous limitez les risques et vous accédez à des supports qui recherchent la performance sur le long terme.